低金利でおすすめのカードローン！大手20社を徹底比較

カードローンは担保や保証人の用意が不要で、簡単に申し込みができます。

低金利なカードローンを利用すると支払う利息総額を抑えられるため、自身の利用目的や上限金利などを確認した上で選ぶのがおすすめです。

利息総額を抑えてカードローンを利用したい人や、どのカードローンを選ぶと良いのかわからないといった人は、ぜひ記事を読んで自分に合ったカードローンを探してみてください。

低金利でおすすめの大手カードローン20社一覧

どの程度の金利であれば低金利というのか、確認してみます。

お金の貸し借りに関する法律は、以下の3つです。

このうちの利息制限法と出資法では、上限金利は年20.00%と決められています。

さらに、利息制限法では借入金額ごとに上限金利が決められています。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20.00%
10〜100万円未満	年18.00%
100万円以上	年15.00%

年利が18.0％を下回る低金利で借りられるのは、消費者金融で無利息期間が利用できる場合と、上限金利の平均が年14.0％ほどの銀行カードローンの2つになります。

低金利でおすすめの大手カードローン20社を、消費者金融で10社、銀行カードローンで10社を紹介します。

消費者金融の低金利で利用できるカードローン10社

	金利	限度額	無利息期間	審査時間
レイクALSA	年4.5〜18.0%	最大500万円	最大180日間	最短15秒
プロミス	年4.5〜17.8%	最大500万円	最大30日間	最短30分
三井住友カード カードローン	年1.5〜15.0%	最大900万円	–	最短5分
アコム	年3.0〜18.0%	最大800万円	最大30日間	最短30分
SMBCモビット	年3.0〜18.0%	最大800万円	–	最短30分
アイフル	年3.0〜18.0%	最大800万円	最大30日間	最短25分
au PAYスマートローン	年2.9〜18.0%	最大100万円	–	最短30分
JCB CARD LOAN FAITH	年4.5〜12.5%	最大500万円	–	最短即日
ORIX MONEY	年2.9〜17.8%	最大800万円	–	最短60分
J.Score	年0.8〜15.0%	最大1,000万円	–	最短即日

消費者金融では、無利息期間で銀行同様に借りられる場合や、即日で借りられるカードローンが用意されています。

より低金利で借りられる銀行の中でも、より支払い利息を抑えられる銀行カードローン10社を、下記に紹介します。

銀行の低金利で利用できるカードローン10社

	金利	限度額	無利息期間	審査時間
楽天銀行スーパーローン	年1.9〜14.5%	最大800万円	最大30日間	最短翌日
みずほ銀行カードローン	年2.0〜14.0%	最大800万円	–	最短翌営業日
オリックス銀行カードローン	年1.7〜17.8%	最大800万円	–	非公開
イオン銀行カードローン	年3.8〜13.8%	最大800万円	–	非公開
auじぶん銀行カードローン	年1.48〜17.5%	最大800万円	–	非公開
セブン銀行カードローン	年12.0〜15.0%	最大300万円	–	最短2日
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」	年1.8〜14.6%	最大500万円	–	最短翌日
りそなプレミアムカードローン	年3.5〜13.5%	最大800万円	–	最短1週間以内
PayPay銀行カードローン	年1.59〜18.0%	最大1,000万円	–	仮審査は最短60分
ろうきんカードローン （マイプラン）	年5.275〜8.475%	最大500万円	–	最短1週間

上記の表で紹介した、金利や無利息期間の利用について、それぞれのカードローンごとに詳細を説明します。

レイクALSAは無利息期間を選んで低金利同様に借り入れできる

レイクALSAは金利は年4.5%〜18%ですが、無利息期間の利用で2年以内であれば、年15％以下で借り入れした場合よりも支払い総額を抑えられます。

レイクALSAは借入限度額や申し込み方法で、利用できる無利息期間が異なります。

無利息期間	借入限度額	申込方法
60日	200万円	Webからのみ
180日	5万円	Web/自動契約機/電話
30日	200万円超	Web/自動契約機/電話

無利息期間の併用はできないため、借入額からどの無利息期間がより利息を抑えられるかを確認しておきましょう。

180日間の無利息は借入額の5万円までに適用されるため、半年以内に完済した場合は以下の表のように利息が0円になります。

	金額	金利	利息
他社消費者金融	50,000円	年18.0%	4,438円
銀行カードローン	50,000円	年14.0％	2,062円
レイクALSA	50,000円	年18.0%	0円

無利息期間の利用により、元金のみの返済で利息の支払いはありません。

では、レイクALSAのそれぞれの無利息サービスを利用した場合を比較します。

例えば、10万円を2年以内に完済した場合の金額の違いは、以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	支払い回数	利息総額
30日間無利息	10万円	年18.0%	5,000円	24回	17,356円
60日間無利息	10万円	年18.0%	5,000円	24回	15,418円
180日間無利息	10万円	年18.0%	5,000円	23回	13,451円
銀行カードローン	10万円	年14.0%	5,000円	24回	15,224円

20万円を借りた場合は、銀行カードローンで借りるよりも60日間の無利息期間を利用した方が、利息を抑えて借りられます。

	借入金額	金利	毎月の返済額	支払い回数	利息総額
30日間無利息	20万円	年18.0%	10,000円	24回	34,724円
60日間無利息	20万円	年18.0%	10,000円	24回	30,884円
180日間無利息	20万円	年18.0%	10,000円	24回	32,873円
銀行カードローン	20万円	年15.0%	10,000円	24回	32,728円

利息を抑えた返済ができる、60日間の無利息期間を利用するには、Webからの申し込みが必要です。

レイクALSAのWeb申込の手順は、以下のとおりです。

※ 審査結果の通知は通常日時は8:10〜21:50、毎月第三日曜日のみ8:10〜19:00、左記時間外はメールで確認が可能。

平日は21時、日曜日は18時までの申し込みにより、最短15秒で審査完了です。

審査が終わった後は、本人確認書類を提出します。

提出する本人確認書類は、以下のように契約方法によって違い、提出方法も異なります。

契約方法	本人確認の方法
Web(カード郵送なし)	スマート本人確認口座登録で本人認証
Web(カード郵送あり)	本人名義の口座登録後、本人確認書類の提出
自動契約機	運転免許証または本人確認書類の提出後、その場でカード受け取り

カード郵送なしの時に選択できるスマート本人確認は、運転免許証と自身の顔写真撮影で本人確認書類の提出が完了となります。

そのほかWebで申し込んだ際の本人確認は、運転免許証やマイナンバーカードなどの書類を写真撮影し、アップロードすると完了です。

本人確認の手続き後は、会員ページからの手続きですぐに借りられます。

レイクALSAの基本情報

金利	年4.5〜18.0%
限度額	最大500万円
無利息期間	最大60日間(Web申込限定) 最大180日間(最大5万円まで) 最大30日間(借入額が200万円以上の場合)
無利息期間開始日	契約翌日から適用
審査時間	最短15秒
申し込み条件	満20歳〜70歳で国内在住の人、日本の永住権がある人
遅延損害金利率	年20.0%

プロミス フリーキャッシングは上限金利17.8%と他消費者金融よりも利息を抑えて借りられる

プロミスは、初めて利用する人限定で無利息期間があり、最大で30日間無利息で借入可能です。

さらに30日間の無利息期間も利用できるため、支払い利息を抑えられます。

プロミスと銀行カードローン、他社消費者金融カードローンを例に、10万円を1年間で返済をした場合に支払う利息総額を比較してみます。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	支払い回数	利息総額
プロミス	10,000円	年17.8%	10,000円	11回	7,631円 (無利息期間あり)
銀行カードローン	10,000円	年14.0%	10,000円	11回	7,140円
他社消費者金融	10,000円	年18.0％	10,000円	11回	9,218円 (無利息期間なし)

利息総額は金利が年14.0％の銀行カードローンと500円程度の差であり、無利息期間の利用で金利が年15.0％のカードローンと同様に借りられます。

上限金利が年18.0%のカードローンと比較した場合でも、金利はたった年0.2%の差ですが、利息総額を抑えて借りられます。

しかし、30日間の無利息期間を利用するには、2つの条件があります。

申し込み時に書面の受け取りやメールアドレスの登録をすると、スムーズに無利息期間を利用開始できます。

他の消費者金融では契約の翌日から無利息期間がはじまりますが、プロミスでは30日間の無利息期間は、初回借入日の翌日からの適用です。

期間内であれば、追加の借入分も無利息で利用できます。

例えば、初回で3万円を借り入れて30日以内に完済、期間内に再度5万円を借り入れた際も無利息で利用できます。

プロミスはスマホからでも手軽に手続きがおこなえるため、出先などでもすぐに申し込み可能です。

事前審査は最短15秒で、本審査は最短30分で完了するため、最短で契約日から融資開始となります。

プロミスの契約方法ごとの、本人確認方法は以下のとおりです。

	契約方法	本人確認方法
Web	Webもしくはアプリ(郵送物の有無が選べる)	アプリで簡単本人確認金融機関口座で本人確認
来店/郵送	本人確認書類を持参して、自動契約機か店舗に来店。 もしくは、郵送での手続き	郵送で本人確認

アプリや金融機関口座による本人確認は運転免許証などを撮影し、アップロードで本人確認書類の提出が完了です。

本人確認が完了すると、会員専用ページから借入開始となります。

会員専用ぺージからインターネット振込を選択すると、原則24時間365日、最短10秒で振り込みが完了します。

現金が手元に欲しい場合は、スマホアプリからスマホATM取引を選択して、セブン銀行かローソン銀行ATMで借りられます。

スマホアプリの活用により、プロミスカードを使用せず申し込みから契約まで手続きを全て完結できます。

プロミス フリーキャッシングの基本情報

商品名	プロミス　フリーキャッシング
金利（実質年率 ※）	年4.5〜17.8%
限度額	最大500万円まで
無利息期間の有無	最大30日間
無利息期間開始日	初回借入日の翌日から
審査時間スピード	事前審査は最短15秒本審査は最短30分
申し込み条件	18歳〜69歳までの本人に安定した収入のある人
遅延損害金利率	年20.0%

※ 借入金額の利息に対して手数料などの諸経費を含めた、実質上の金利を指します。

三井住友カード カードローンは適用利率の引き下げで最大1.2%の金利が引き下げられる

三井住友カードのカードローンは無利息期間はありませんが、年利が1.5〜15%と他の消費者金融のカードローンよりも低金利で借りられます。

三井住友カード カードローンでは、カードタイプと振り込みのカードレスタイプがあり、上限金利やサービスなどが異なります。

	カードタイプ	カードレスタイプ
年利	1.5~15%	1.5~14.4%
ATM利用	○	×
カード発行	○	×
郵送物	○	×
24時間カード申し込み	○	×

カードレスタイプはATMでは使用できないため、ATMでの利用がしたい人はカードタイプでの申し込みをしましょう。

さらに24時間のカード申し込みも対応していないため、9:00〜19:30の対応時間内に申し込みが必要となります。

しかし、カードレスタイプは上限金利がカードタイプよりも0.6%下がるため、低金利で借りたい人に最適です。

カードタイプとカードレスタイプ、それぞれで10万円を借りて1年以内で完済した場合の、利息総額の違いは以下のとおりです。

	借入額	金利	毎月の返済額	支払い回数	利息総額
カードタイプ	100,000円	年15.0%	10,000円	11回	7,872円
カードレスタイプ	100,000円	年14.4%	10,000円	11回	7,558円

カードレスタイプはカードタイプより300円程度利息を抑えられるため、負担を軽くするためには、カードレスタイプを利用しましょう。

カードタイプもカードレスタイプも、適用利率が年々引き下げられる可能性があります。

適用利率の引き下げサービスも用意されており、返済実績に応じて年間で0.3%、最大で1.2%が引き下げられます。

引き下げによる利率の変化は、以下のとおりです。

	カードタイプ	カードレスタイプ
1年目	年15.0%	年14.4%
2年目	年14.7%	年14.1%
3年目	年14.4%	年13.8%
4年目	年14.1%	年13.5%
5年目	年13.8%	年13.2%

最大で1.2%の金利の引き下げ適用があった場合の、利息の差額を以下の表にまとめました。

20万円を1年間で返済した場合の利息は、下記のとおりです。

	借入額	金利	毎月の返済額	支払い回数	利息総額
カードタイプ (引き下げ前)	200,000円	年15.0%	18,000円	12回	30,000円
カードタイプ (引き下げ後)	200,000円	年13.8%	18,000円	12回	27,600円
カードレスタイプ (引き下げ前)	200,000円	年14.4%	18,000円	12回	28,800円
カードレスタイプ (引き下げ後)	200,000円	年13.2%	18,000円	12回	26,400円

どちらのタイプでも1.2%の金利引き下げがおこなわれると、利息総額を2,400円抑えられます。

引き下げが適用される条件は入会日を起点とした1年間、毎月の返済に滞りがない人です。

適用利率の引き下げサービスのある三井住友カード カードローンは、最短5分でカード発行をおこなっており、カードの到着前に借りられます。

即時発行の条件は、以下のとおりです。

しかし、カードレスタイプで50万円以上の借入を行う場合は、年収証明書の提出が必要となるため審査時間は5分とはなりません。

即時発行の条件を満たし、カードの到着前に利用する場合には、下記の手続きが追加で必要となります。

Vpassは三井住友カードの利用状況や、変更手続きをおこなえるインターネットサービスです。

スマホアプリも用意されており、手軽にお金の管理が楽になります。

すでに三井住友カードのクレジットカードを利用しており、Vpassに登録をしている人はかんたんにカードローンの登録手続きができます。

Vpassを利用した手続きや最短融資を利用するには、Webからの申し込みが最適です。

※1審査状況はホームページから、15桁の申し込み番号を入力して確認できます。

※2即時発行の際は、入会審査とカードの発行の時に電話番号認証とVpass登録をおこなうと、利用開始となる。

三井住友カード カードローンは年会費無料で、原則24時間いつでも借り入れできます。

自分の都合に合わせて申し込みのタイプを選択可能で、ATMを利用したい人はカードタイプ、利息を抑えて利用したい人はカードレスタイプがおすすめです。

三井住友カード カードローンの基本情報

商品名	三井住友カード　カードローン
金利	年1.5〜15.0%(実質年率)カードタイプ 年1.5〜14.4%(実質年率)カードレスタイプ
限度額	最大900万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	カードの審査は最短5分
申し込み条件	満20歳〜69歳以下で本人に定期的な収入がある人（学生を除く）
遅延損害金利率	年20.0%

アコム カードローンは楽天銀行の口座があれば最短10秒で借り入れ可能

アコムのカードローンは、楽天銀行に口座を持っている場合、最短10秒で借り入れができます。

振り込みで借りる場合は、金融機関や時間帯によって対応完了までの時間が異なるため、いつ振り込みが実施されるのかを下記にまとめました。

楽天銀行

日時	受付時間	振込実施の目安時間
毎日	00:10〜23:49	受付完了から最短10秒

三菱UFJ銀行•三井住友銀行•ゆうちょ銀行•みずほ銀行

日時	受付時間	振込実施の目安時間
月曜	00:10〜8:59 9:00〜23:49	当日の朝9:30頃 受付完了から最短1分
火曜〜金曜日	00:10〜23:49	受付完了から最短1分
土日祝日	00:10〜8:59 9:00〜19:59 20:00〜23:49	当日の朝9:30頃 受付完了から最短1分 翌日の朝9:30頃

その他金融機関で振込実施時間拡大がある場合

日時	受付時間	振込実施の目安時間
月曜〜金曜日	00:10〜8:59 9:00〜17:29 17:30〜23:49	当日の朝9:30頃 受付完了から最短1分 翌営業日の朝9:30頃
土日祝日	00:10〜23:49	翌営業日の朝9:30頃

その他金融機関で振込実施時間拡大がない場合

日時	受付時間	振込実施の目安時間
月曜〜金曜日	00:10〜8:59 9:00〜14:29 14:30〜23:49	当日の朝9:30頃 受付完了から最短1分 翌営業日の朝9:30頃
土日祝日	00:10〜23:49	翌営業日の朝9:30頃

しかし、毎週月曜日の1:00〜5:00と毎日23:50〜00:10はメンテナンスのため、サービスが停止します。

楽天銀行の場合、メンテナンス時間以外は曜日に関係なく、最短10秒で融資可能です。

三菱UFJ銀行や三井住友銀行でも最短1分ほどで振り込まれるため、該当の口座を持っている人は急ぎの場合でも借りられます。

借り入れは、申し込み後カードを受け取ってすぐにできます。

カードローンへの申し込みから融資開始までの手順は、以下のとおりです。

※ Webの際はメールで、来店の場合はその場で、郵送の際は電話で審査結果が届く

それぞれの申し込みと、カードの受け取り方法

	申し込み方法	カード受け取り
Web	Webまたはアプリ	店頭/郵送/カードレスのいずれか
来店/郵送	本人確認書類を持参して、店頭か自動契約機で手続き もしくは郵送にて申し込み	店頭または自動契約機から、その場で受け取り 郵送の場合は郵送受け取り
電話	電話から申し込み本人確認書類はWeb もしくは店頭から申し込み可能	店頭または郵送での受け取りを選べる

Webからの申込は24時間365日受け付けており、都合のいい時にすぐに申し込み可能です。

Webから申込をした場合はカードレスタイプも選べるため、周囲の人に知られることなくスマホから、返済まで手軽に手続きをおこなえます。

店頭や自動契約機からカードを受け取った場合は、その場でATMを利用して借入できるため、すぐに現金が欲しい人は店頭での受け取りが最短でお金を借りられます。

電話からの申し込みも24時間365日対応していますが、18時以降の申し込みについては翌日以降の受付となります。

夜間に申し込みを行う場合は、Web申込がスムーズです。

アコムの基本情報

金利	年3.0〜18.0%(実質年率)
限度額	最大800万円まで
無利息期間	最大30日間
無利息期間開始日	契約翌日から適用
審査時間	最短30分
申し込み条件	18歳以上（高校生を除く）で、本人に安定した収入のある人
遅延損害金利率	年20.0%

SMBCモビットは審査優先サービスで手続き完了後最短3分で融資が開始

SMBCモビットはWebからの申し込み後にコールセンターに電話をすると、審査が優先的に行われるサービスのあるカードローンです。

審査優先サービスはWebからの申し込みであれば、利用ができるサービスです。

しかし、SMBCモビットは特定の銀行口座を持っている場合は、審査優先サービスのほかにWeb完結の申し込みができます。

Web完結申し込みが可能な条件は、下記のとおりです。

条件を満たしている場合は、本人確認のための電話連絡などなく審査が進みます。

万が一審査のために電話による在籍確認が必要な場合でも、オペレーターの個人名で電話がいくため、周囲に知られることもありません。

Web完結申し込みの際は、カードレスタイプのためカードの到着を待つことなく、契約後はすぐにホームページやアプリから借り入れできます。

カードタイプの申し込みにも対応しており、カードは郵送のほかにコンビニでも受け取り可能です。

夜間や土日など自分の都合に合わせて、周囲に知られることなくカードの受け取りができます。

受け取り可能なコンビニなどの一覧は、以下になります。

近くにあるコンビニや、郵便局で受け取れるため周囲から怪しまれることもありません。

申し込みからカードの受け取り方法までを自分の都合に合わせて選択できますが、返済も2つの方法から選べます。

1つ目は通常通りの現金による、振り込みやインターネット返済です。

セブン銀行などの提携ATMから返済ができ、三井住友銀行のATMなら手数料を0円で利用できます。

もう1つの返済方法は、Tポイントを使用した返済です。

Tポイント利用手続きをすると、会員専用サービスである「Myモビ」より、現在所有しているTポイントを1ポイント＝1円として返済に当てられます。

Tポイントの利用で現金による返済の負担を減らせるため、普段からコンビニやTSUTAYAでポイントを貯めている人は、ポイントによる返済もおすすめです。

Tポイントを貯めるための手続きと、返済のための手続きを確認してみましょう。

Tポイントを貯める際の手続き

Web完結申込でTポイントを利用する場合は、カードが発行されないため契約時に、Tポイントサービスの利用を希望しないと利用ができません。

返済利用するための手続きはカードタイプでも、カードレスタイプでも同様です。

SMBCモビットではTポイントを貯めることはもちろん、返済に充てることもできるため、現金による支払いを抑えた返済が可能です。

SMBCモビットの基本情報

金利	年3.0〜18.0%(実質年率)
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短30分
申し込み条件	満20歳〜69歳までの、本人に安定した収入のある人
遅延損害金利率	年20.0%

アイフルは最短25分で審査が完了ため即日融資も受けられるカードローン

アイフルは最短25分で審査完了と、申し込みから借り入れまでの時間が短いカードローンです。

アイフルにも無利息期間が用意されており、契約翌日から30日間は無利息となります。

例えば、10万円を借りて1年で返済を行う場合金利年15.0％と年18.0％の、利息総額の違いは以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
アイフル	100,000円	年18.0％	10,000円	11回	7,650円 (無利息期間利用)
他社消費者金融	100,000円	年15.0％	10,000円	11回	7,657円

返済期間を11回よりも、短くした場合の利息の違いを確認してみましょう。

同じ10万円を3ヶ月で返済した場合の、金利年15.0％と18.0％の違いは以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
アイフル	100,000円	年18.0％	35,000円	3回	1,496円 (無利息期間利用)
他社消費者金融	100,000円	年15.0％	35,000円	3回	2,470円

返済期間が短くなるほどより利息を抑えた支払いをおこなえるため、短期間でお金を借りたい場合は無利息期間の利用が最適です。

審査は最短25分となっており、お金は最短即日から借りられます。

さらに、Webからの申し込みを行った後にコールセンターに連絡をすると、審査が優先されるサービスがあります。

コールセンターは9:00〜21:00まで営業しているため、急遽お金が必要になった場合は審査優先サービスを利用してみてください。

審査優先サービスの用意されているアイフルの申し込み方法は、以下の4つがあります。

Webやアプリでは来店や郵送物が不要のため、返済までWeb完結となります。

スマホアプリから申し込みの場合は、運転免許証を撮影して送ることで、本人情報の入力時間を短縮できます。

原則アプリからの申し込みの場合はカードレスでの利用となり、契約完了後すぐに借入開始です。

電話による申し込みの受付時間は、9:00〜18:00となります。

アイフルのカードローンは融資開始まで最短25分ですが、すぐにお金は必要ない人に向けてカードの作成のみも可能です。

自分の好きなタイミングから借り入れを行えるため、急な出費に慌てることなく備えられます。

しかし無利息期間は契約の翌日からスタートするため、借入開始まで30日以上空いてしまうと、金利を抑えることはできません。

目的に合わせて利用ができるため、万が一に備えておきたい場合にも利用しやすいカードローンです。

アイフルの基本情報

金利	年3.0〜18.0%(実質年率)
限度額	最大800万円まで
無利息期間	最大30日間
無利息期間開始日	契約翌日から適用
審査時間	最短25分
申し込み条件	満20歳〜69歳までで本人に安定した収入のある人
遅延損害金利率	年20.0%

auPAYスマートローンは借入金をau PAYにチャージができる

au PAYスマートローンの借り入れは通常の口座への振り込みやATM利用のほか、そのままau PAYにチャージし、auプリペイドカードでの利用ができるカードローンです。

Pontaポイントも貯められるau PAYへチャージする方法は、以下のとおりです。

チャージの手数料はかからないため、借り入れ金以外のお金がかかることはありません。

au PAYへのチャージは即時おこなわれるため、すぐにau PAYプリペイドカードやau PAYで買い物ができます。

しかし、システムメンテナンスの時間帯はチャージや振り込みがされないため、利用する際は下記の時間帯は避けましょう。

システムメンテナンスの時間は、以下の時間になります。

メンテナンス期間	メンテナンス時間
毎日	午前2時〜午前4時
毎週日曜日	19時〜翌8時
毎年1月1日〜1月3日 毎年5月3日〜5月5日	終日

なお、各金融機関の営業時間外の場合も対応はされないため、そちらも確認が必要です。

au PAYの利用はもちろん、au PAYスマートローンはカードレスのため、スマホ1台で手続きが完結します。

au PAYスマートローンは申し込みも、Webやアプリから簡単にできます。

※ インターネットで口座登録がおこなえない場合は、本人確認書類の提出が必要となります。

申し込み時に借り入れや、返済時に利用する金融機関の口座を登録した場合は、本人確認書類の提出は不要です。

金融機関の口座登録をしない場合には、マイナンバーカードなどの本人確認書類の画像アップロードによる提出が、必要となります。

au IDとはauの各種サービスやコンテンツを、携帯やパソコンから利用する際に使用するIDで、My auアプリから取得できます。

au PAYスマートローンの利用を検討している人は、事前にau IDの発行手続きをしておくと、申し込みがスムーズです。

au IDの取得方法は、以下の流れになります。

au IDに登録されている内容が反映されるため、au PAYスマートローンの申し込み時には入力する手間が省けます。

au PAYスマートローンの基本情報

金利	年2.9〜18.0%
限度額	最大100万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短30分
申し込み条件	満20歳〜70歳で国内在住の人かつ、本人に定期的な収入があり本人名義のau IDを持っていること
遅延損害金利率	年20.0%

JCB CARD LOAN FAITHは5万円までの借り入れなら金利は年5.0％と固定になる

JCB CARD LOAN FAITHはカードローン専用カードとなっており、2つの借り入れ方法から、都合のいい方法を選んで融資が受けられるカードローン専用カードです。

特にキャッシング1回払いのタイプでは、5万円までを金利年5.0％と固定で借りられます。

例えば、5万円の借入金を1ヶ月で返済を行う際の、金利年5.0％と12.5%の利息額の違いをまとめました。

	借入金額	金利	支払い額	返済回数	利息総額
キャッシング1回払い	50,000円	年5.0％	50,205円	1回	205円
キャッシングリボ払い	50,000円	年12.5％	50,513円	1回	513円

同じ条件でキャッシングリボ払いと比較した場合、300円ほどキャッシング1回払いの場合の方が利息を抑えて借りられます。

長期借り入れでの利用はできませんが、1ヶ月という短い期間で融資を受けたい人には最大で7.5%の金利優遇を受けられる、キャッシング1回払いプランを申し込みましょう。

しかし、キャッシングリボ払いでも上限金利が年12.5%と、金利が年18.0％の他社消費者金融と比較して利息を抑えられます。

例えば10万円を1年以内に完済した際の、金利年12.5%と14.0％、18.0%の利息額の違いを確認してみます。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
JCB CARD LOAN FAITH	100,000円	年12.5％	10,000円	11回	6,359円
銀行カードローン	100,000円	年14.0％	10,000円	11回	7,140円
JCBカードキャッシング	100,000円	年18.0％	10,000円	11回	9,219円

JCB CARD LOAN FAITHは無利息期間は用意されていませんが、上限金利が低くJCBカードのキャッシング(※)や銀行カードローンよりも、支払い利息を抑えて借りられます。

※ JCBカードのキャッシングの金利は、年15.0〜18.0%。

上限金利が低く、5万円までは年5.0％の金利で借りられるJCB CARD LOAN FAITHは、Webのみで申し込みが完結します。

急ぎでお金が必要な場合は、忘れずに借入予約サービスを希望しましょう。

JCB CARD LOAN FAITHの申し込み手順は、以下のとおりです。

カード受け取り前に借り入れをしたい場合は、申し込みの時点で借入予約サービスを希望する必要があります。

借入予約サービスの手続きの流れは、以下のようになります。

※ 郵送で口座設定をする場合は、借入予約サービスは利用できない

しかし、振り込み実行ボタンを押下する時間帯で、実際に振り込まれる時間が変わります。

振込実行受付時間ごとの振込時間を、下記にまとめました。

	振込実行受付時間	振込時間
平日 (金融機関営業日)	0:00〜8:59 9:00〜14:30 14:31〜23:59	当日中(最短AM9:00頃) 当日中(最短数十秒) 翌営業日(最短AM9:00頃)
土日祝日 (金融機関休業日)	0:00〜23:59	翌営業日(最短AM9:00頃)

借入予約サービス利用時は、銀行口座への振り込みとなりますが、JCB CARD LOAN FAITHの通常借り入れ方法は、ATMと指定口座への振り込みです。

指定口座への振り込みはインターネットからのほか、キャッシングリボ払いの場合は電話からの依頼も受け付けています。

平日の9:00〜14:30の間に手続きをすると、最短数十秒で振り込まれるため、急ぎの場合にもすぐにお金が借りられます。

自分の都合に合わせて短期でも長期でも借りられるため、少額が急ぎで欲しい人にも計画的に借り入れたい人にも最適なプランがあるカードローンです。

JCB CARD LOAN FAITHの基本情報

金利	年4.5〜12.5%(キャッシングリボ払い) 年5％(キャッシング1回払い)
限度額	最大500万円まで(キャッシングリボ払い) 最大5万円まで(キャッシング1回払い)
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短即日
申し込み条件	満20歳〜58歳以下で本人に毎月定期的な収入がある人（学生を除く）
遅延損害金利率	年20%

ORIX MONEYは上限金利年17.8%と利息総額を抑えつつ会員優待サービスも受けられる

ORIX MONEYは上限金利が年18％のカードローンよりも利息総額を抑えられます。

さらに、会員優待で各サービスの利用料の割引などが受けられるカードローンです。

ORIX MONEYの上限金利は年17.8%であるため、ほかの消費者金融よりも0.2%ほど低めに設定されています。

例えば10万円を借り入れて1年間返済をした場合の、金利年17.8%と18%の違いを確認してみましょう。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
ORIX MONEY	100,000円	年17.8%	10,000円	11回	9,120円
他社消費者金融	100,000円	年18.0%	10,000円	11回	9,219円

約100円ほどの差ですが、上限金利が17.8%の方が支払い利息を抑えられます。

50万円を借りて1年間で返済した場合の、金利が年17.8%と18%の違いを確認してみます。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
ORIX MONEY	500,000円	年17.8%	50,000円	11回	45,589円
他社消費者金融	500,000円	年18.0%	50,000円	11回	46,117円

0.2%の差ですが、借り入れ金額が大きくなると、その分支払い利息を抑えられるのは大きな利点です。

ORIX MONEYはアプリやWebから、申し込みなどの手続きを全て済ませられ、最短即日から融資が開始となります。

ORIX MONEYの申し込み手順は、以下のとおりです。

ORIX MONEYはカードレスのため、郵送などはなくアプリのダウンロードのみで利用開始となります。

ORIX MONEYカードローンの申し込みと同時に、ORIX MONEYおまとめローンの申し込みも受け付けされるため、審査内容によってはおまとめが案内されることもあります。

ORIX MONEYではカードローンの申し込みで、借り入れや返済だけでなくオリックスグループの会員限定特典が利用可能です。

オリックスグループの会員限定特典は、下記のサービスになります。

会員限定特典を利用する際は、ORIX MONEYのアプリを掲示するだけとなっており、手軽に優待を受けられます。

普段からオリックスグループのカーシェアを利用することが多い人や、これを機に利用したい人はORIX MONEYを検討してみてください。

ORIX MONEYは上限金利が年17.8%と、他の消費者金融よりもやや低いため支払い利息を抑えた借り入れもできます。

ORIX MONEYの基本情報

金利	年2.9〜17.8%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短60分
申し込み条件	満20歳〜69歳以下で本人に毎月定期的な収入がある、国内在住の人
遅延損害金利率	年19.9%

J.Scoreは上限金利が年15.0％と銀行同等の金利で借りられるカードローン

J.Scoreはみずほ銀行とソフトバンクによって設立された、FinTech企業であり、金利は年0.8〜15.0%と銀行カードローン同等の金利で借り入れができます。

例えば10万円を借りて1年間返済した場合を比較してみると、金利年15.0%の時の利息総額は7,646円で、金利年18.0%の時の利息総額は9,219円です。

支払い利息だけで、約1,500円の出費を抑えられることになります。

低金利で借りられるJ.Scoreは、AIによる診断で算出されたスコアを元に、融資条件が掲示されるカードローンです。

J.ScoreでのAIスコアとは、個人のさまざまな情報からその人個人の信用力と、可能性を可視化したスコアを言います。

ライフスタイルに関する情報入力やデータを連携することで、AIスコアを上げてより良い融資条件を得られます。

ここでのデータ連携先は、以下の企業との取引情報です。

もしソフトバンクやみずほ銀行を利用している場合は、より良い条件で融資を受けられる可能性が高まるため、気になる人は一度AIスコアを算出してみましょう。

J.Scoreでは、日本初のサービスとして算出したAIスコアをベースとした、AIスコア・リワードを用意しています。

リワードスコアによるスコアランクと特典の一部を、下記にまとめました。

スコアランク	リワードスコア	特典の例
ダイヤモンド	950〜1000	JTBロイヤルロード銀座コーディネート限定特典付きツアー
プラチナ	900〜949	高島屋のお得意様限定、特別優待をご案内
ゴールド	800〜899	期間限定で一休.comゴールド特典の提供
シルバー	700〜799	ALSOKホームセキュリティ新規申し込み特典の提供
ブロンズ	600〜699	Gabaマンツーマン英会話のレッスンを複数回プレゼント
ピューター	〜599	john master organicのオンラインで使える、J.Score限定クーポン配布

さまざまな特典を利用できるスコアランクは毎月リワードランクによって、更新されます。

J.Scoreの申し込みは、スマホで完結できます。

申し込みは24時間でき、融資開始は最短即日から可能です。

AIスコア診断はより詳細な個人の情報を入力していくことでスコアがアップし、融資条件もアップしていきます。

J.Scoreでは金利が年0.8〜15％と銀行の金利で利息総額を抑えた融資が受けられ、AIを利用した信用性や可能性を考慮した新しい方法で、今までの与信審査とは異なる条件提示をおこなっています。

手続きは全てスマホで完結するため、周囲に借り入れを受けていることを気づかれることもありません。

J.Scoreの基本情報

金利	年0.8〜15.0%
限度額	最大1,000万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短即日
申し込み条件	満20歳〜70歳以下で本人に毎月定期的な収入がある、国内在住の人
遅延損害金利率	年20%

楽天銀行スーパーローンは口座開設と同時契約で無利息期間が適用される

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行で口座を開設している人はもちろん、口座を持っていない人でも利用できるカードローンです。

楽天銀行の口座を持っていない人が、新規で楽天銀行の口座開設と同時に申し込みをすると、最大30日間の無利息期間が適用されます。

例えば、10万円を借りて1年間の返済を行った際の金利年14.5%で、無利息期間を使用している場合としていない場合の利息総額を確認してみましょう。

楽天銀行スーパーローン	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
無利息期間を利用	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	6,185円
無利息なし	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	7,393円

同じ10万円を借りて1年間返済をした場合で、他の銀行カードローンを利用した場合と比較してます。

金利は年14.5%と14.0％、13.5%の3つのパターンです。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	6,185円 (無利息期間利用)
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	7,393円
みずほ銀行カードローン	100,000円	年14.0%	10,000円	11回	7,140円
りそなプレミアムカードローン	100,000円	年13.5%	10,000円	11回	6,876円

1年以内に完済をする場合は、上限金利が低いみずほ銀行やりそな銀行よりも利息総額を抑えられます。

同時申し込みで無利息期間が適用される、楽天銀行スーパーローンの申し込みは、以下の手順です。

楽天銀行に口座を持っている場合と楽天のIDを持っている場合、どちらも持っていない場合で申し込みフォームに入力する時間や内容が変わるため、正しい入り口から申し込みをしましょう。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員の人には、会員ランクに応じて審査の優遇が受けられる制度が用意されています。

そのほかにも、審査通過後に借り入れをした際の返済用口座を、楽天銀行の口座に指定するとハッピープログラムの会員ランクが1つ上がります。

楽天銀行スーパーローンは上限金利が年14.5%と低金利となっているだけでなく、条件達成で最大30日間の無利息期間を利用できます。

無利息期間の利用で、上限金利が年13.5%のりそな銀行よりも支払い利息を抑えられます。

楽天銀行に口座を持っていない人は、特に支払い利息を抑えて利用できるため、低金利かつ銀行での借り入れを考えている人に検討してもらいたいカードローンです。

楽天銀行スーパーローンの基本情報

金利	年1.9〜14.5%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	最大30日間(条件あり)
無利息期間開始日	初回借入日翌日から適用
審査時間	最短翌日
申し込み条件	満20歳〜62歳以下で本人に毎月定期的な収入がある人、または専業主婦の人
遅延損害金利率	年19.9%

みずほ銀行カードローンは住宅ローンの利用で上限金利13.5%までに引き下げられる

みずほ銀行カードローンは住宅ローンを契約している人であれば、金利が年0.5%引き下げられます。

しかしみずほ銀行で住宅ローンの契約をしている人は、さらに金利が0.5%引き下げられて、13.5%で利用できる優遇サービスが用意されています。

通常適用の金利と住宅ローン利用者に適用される金利の違いを、借入限度額ごとにまとめました。

借入限度額	通常の金利	住宅ローン利用時の金利
10万円以上100万円未満	年14.0%	年13.5%
100万円以上200万円未満	年12.0%	年11.5%
200万円以上300万円未満	年9.0%	年8.5%
300万円以上400万円未満	年7.0%	年6.5%
400万円以上500万円未満	年6.0%	年5.5%
500万円以上600万円未満	年5.0%	年4.5%
600万円以上800万円未満	年4.5%	年3.0%
800万円	年2.0%	年1.5%

ただし、みずほ銀行の住宅ローンを利用していても、同一店舗での契約をしないとカードローンの金利引き下げは適用されません。

もし、住宅ローンを利用していてカードローンの申し込みをする場合は、住宅ローンを申し込んだ支店でおこないましょう。

金利の引き下げサービスのあるみずほ銀行カードローンでは、毎月の最低返済額は2,000円からとなっています。

仮に10万円を借りて毎月2,000円の返済をした場合、どの程度利息総額を抑えられるか見てみましょう。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
みずほ銀行カードローン	100,000円	年14.0%	2,000円	78回	53,673円
みずほ銀行カードローン (0.5%の引き下げ)	100,000円	年13.5%	2,000円	77回	50,286円
三菱UFJ銀行バンクイック	100,000円	年14.6％	2,000円	78回	55,371円
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	2,000円	78回	54,439円

金利引き下げを利用するには、住宅ローンと同じ支店での申し込みが必要ですが、通常の申し込みはWebや電話でも受け付けています。

Webからとその他の申し込み方法では審査後に発行できるカードの種類が異なるため、希望のカードがある際は、Webからの申し込みで対応しているかなどを確認しておく必要があります。

発行されるカードは2種類あり、キャッシュカード兼用型とカードローン専用です。

	キャッシュカード兼用型	カードローン専用
申し込み方法	全ての申し込み方法で選択可能	Web以外の申し込み方法で選択可能
自動貸越機能	○	×
スイングサービス (自動振替サービス)	○	申し込みにより追加可能
スイングサービス (自動融資サービス)	申し込みにより追加可能	申し込みにより追加可能

キャッシュカード兼用型では、普通預金を引き出す際に残高が不足していた場合は、利用限度額内で不足分を自動的に借り入れする自動貸越機能が付帯しています。

カードローン口座へカードによる入金をした際に残高がプラスとなった場合、プラス残高部分をみずほ銀行の返済用口座に自動的に入金する、自動振替サービスも付帯しています。

しかし公共料金などの引き落とし時に残高の不足分を、自動で融資する自動融資サービスは、別途申し込みが必要です。

しかし、セットでの申し込みのため自動振替サービスや自動融資サービスのどちらか、片方のみの付帯はできません。

カードタイプを選択できる、みずほ銀行のカードローンはみずほ銀行の普通預金口座をすでに持っていた場合は、最短で翌営業日にカードローンが利用できます。

みずほ銀行の普通預金口座を持っており、みずほ銀行にて住宅ローンを利用している人はカードローンを早くかつ低金利で利用できるため、急ぎの人はみずほ銀行カードローンが最適です。

みずほ銀行カードローンの基本情報

金利	年2.0〜14.0%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短翌営業日
申し込み条件	満20歳〜66歳未満で本人に毎月定期的な収入がある人 保証会社の保証を受けられる人
遅延損害金利率	年19.9%

オリックス銀行カードローンは金利の上乗せなしでガン保障特約付きプランの選択もできる

オリックス銀行カードローンは、上限金利年17.8%と支払い利息を抑えつつ、ガン保障も利用できます。

オリックス銀行カードローンは上限金利が年17.8%と消費者金融と、利息総額にはあまり大きな変化はありません。

しかし、オリックス銀行カードローンにはガン保障特約付き「Bright」が用意されており、保険料0円で利用可能です。

さらに、ガンまたは死亡・高度障害と診断された時には、借入残高が0円となります。

保険金が支払われる病状に該当した際に、該当した時点での未返済債務を基準に、オリックス銀行が保険金の請求をする仕組みです。

受領した保険金を、受領日時点の未返済債務に充当するため、借入残高と保険金が同額の場合は、返済不要となります。

もし、借入残高が保険金より多かった場合は、未返済債務を減額できます。

なお、診断を受けた後からの追加融資は通常通りの返済が必要です。

ガン保障特約付きプラン「Bright」は、オリックス銀行カードローン申し込み時に同時に申し込みができます。

申し込み手順は、以下の通りです。

ローンカード到着後からは借り入れを開始でき、Webからもしくは電話にて借りられます。

銀行口座への振り込みは申請をする時間帯や、振り込み先の金融機関によって異なります。

PayPay銀行を利用している場合のみ、土日祝日などに関係なく即時に振り込まれる、即時振込サービスが利用可能です。

その他の金融機関の場合は、平日の8:40〜15:00の間の申請分のみが即時対応となるため、急ぎでお金が欲しい場合は対応時間内に手続きをしておきましょう。

万が一の病気にも備えておきたい人は、オリックス銀行カードローンを検討しましょう。

オリックス銀行カードローンの基本情報

金利	年1.7〜17.8%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	非公開
申し込み条件	満20歳〜69歳未満で本人に毎月定期的な収入がある、国内在住の人
遅延損害金利率	借入残高に対して借入利率+2.1%(年率)

イオン銀行カードローンは上限金利が年13.8%と支払い利息総額を抑えられる

イオン銀行カードローンは、上限金利が年13.8%と利息総額を抑えた利用ができるカードローンです。

毎月の返済は最低1,000円から借入金額に応じて、数千円ずつ返済ができます。

金利が年14.5%と14.0%、13.8%で借り入れし、毎月3,000円ずつ返済した場合の利息総額の差額は以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
イオン銀行カードローン	100,000円	年13.8%	3,000円	45回	28,658円
みずほ銀行カードローン	100,000円	年14.0％	3,000円	45回	29,246円
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	3,000円	45回	30,735円

さらに、10万円を借りて1年以内で返済した場合の、金利が年14.5%と14.0%、13.8%の利息総額は以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の支払い額	返済回数	利息総額
イオン銀行カードローン	100,000円	年13.8%	10,000円	11回	7,030円
みずほ銀行カードローン	100,000円	年14.0％	10,000円	11回	7,140円
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	7,393円

みずほ銀行とは0.2%の差ですが、返済額に関わらず支払い総額は抑えられます。

イオン銀行に口座を持っていなくても申し込み可能です。

さらに、イオン銀行に口座を持っている人は振込融資の設定をすると、ローンカードが到着する前に1回のみ融資を受けられます。

急ぎでお金が必要な場合や利息総額を抑えたい人で、イオン銀行に口座を持っている人は、イオン銀行カードローンを検討してみてください。

イオン銀行カードローン

金利	年3.8〜13.8%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	非公開
申し込み条件	満20歳〜65歳未満で本人に毎月定期的な収入がある、国内在住の人(学生を除く)
遅延損害金利率	14.5%

auじぶん銀行カードローンはauIDの所持で0.5%の金利優遇を受けられる

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っていれば最大で0.5%の金利優遇が適用されるカードローンです。

どちらのコースでもau IDを所持していると金利の優遇サービスがあり、誰でもコースでは0.1%、借り換えコースでは0.5%の引き下げの適用が受けられます。

限度額ごとによる、金利の引き下げ利率を以下にまとめました。

借入限度額	通常金利	誰でもコース0.1%の引き下げ	借り換えコース0.5%の引き下げ
10〜100万円	年13.0〜17.5%	年12.9〜17.4%	年12.5% ※
110〜200万円	年9.0〜13.0%	年8.9〜12.9%	年8.5〜12.5%
210〜300万円	年7.0〜9.0%	年6.9〜8.9%	年6.5〜8.5%
310〜400万円	年6.0〜7.0%	年5.9〜6.9%	年5.5〜6.5%
410〜500万円	年.0〜6.0%	年4.9〜5.9%	年4.5〜5.5%
510〜600万円	年4.5〜5.0%	年4.4〜4.9%	年4.0〜4.5%
610〜700万円	年3.5〜4.5%	年3.4〜4.4%	年3.0〜4.0%
710〜800万円	年1.48〜3.5%	年1.38〜3.4%	年0.98〜3.0%

※ 借り換えコースの金利年12.5%は、限度額が100万円の時のみ。限度額が100万円未満の場合は、誰でもコースの金利が適用となる。

0.1%の金利の差が、支払い利息にどの程度影響があるのか見てみましょう。

例えば10万円借りて、1年以内に完済した場合の違いは下記のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
通常利息適用時	100,000円	年17.5%	10,000円	11回	8,966円
誰でもコース (0.1%優遇)	100,000円	年17.4%	10,000円	11回	8,911円

30万円を借りて1年以内に完済した場合の、利息総額の差は以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
通常利息適用時	300,000円	年17.5%	10,000円	11回	26,887円
誰でもコース (0.1%優遇)	300,000円	年17.4%	10,000円	11回	26,722円

auじぶん銀行カードローンでは、借り換えコースもあります。

借り換えコースを利用して、100万円を借り入れて2年で返済した場合の、支払い総額は以下のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
通常利息適用時	1,000,000円	年17.5%	50,000円	24回	192,392円
誰でもコース (0.1%優遇)	1,000,000円	年17.4%	50,000円	24回	191,240
借り換えコース (0.5%優遇)	1,000,000円	年12.5%	50,000円	24回	135,368円

借り換えコースでは、上限金利が年12.5%となるため通常利息や誰でもコースに対し、最大で約57,000円の利息総額の差があります。

もし、他社ですでに借り入れをしており借り換えを検討している場合は、au IDを取得してauじぶん銀行カードローンに申し込みしてみましょう。

契約手続き完了後からローンカードが届くまでの間も、auじぶん銀行の口座のみですが振込での借り入れが可能です。

急ぎでの融資にも対応してもらえるため、少しでも早く利用したい場合は活用してみましょう。

auじぶん銀行カードローン

金利	年1.48〜17.5%(誰でもコース) 年0.98〜12.5%(借り換えコース)
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	非公開
申し込み条件	満20歳〜70歳未満で本人に毎月定期的な収入がある人
遅延損害金利率	18%

セブン銀行カードローンはキャッシュカードが届く前から借り入れ開始できるカードローン

セブン銀行カードローンの上限金利は、年15％となっており比較的支払い利息を抑えて借りられます。

例えば、上限金利が年15％と17.8％の場合に、それぞれ10万円の借入金を1年以内に返済した場合の利息総額を見てみましょう。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
セブン銀行カードローン	100,000円	年15.0%	10,000円	11回	7,657円
オリックス銀行カードローン	100,000円	年17.8%	10,000円	11回	9,120円

セブン銀行カードローンは限度額は300万円と比較的少額となっているため、銀行で少額で借りたい人には、最適なカードローンです。

セブン銀行カードローンも借り入れの手続きや、限度額の増額などの手続きは全てスマホからできアプリで完結するため、申し込み時点からアプリを利用すると便利です。

しかし、申し込みの際にはセブン銀行の口座を持っている必要があるため、利用する際は事前の口座開設をおこなってからになります。

セブン銀行の即時口座開設手順は、以下のとおりです。

※1 本人確認書類は、運転免許証またはマイナンバーカードのみが対象となります。

※2 即時開設ができる受付時間は、平日の9:00〜19:00のみ

口座開設が終われば、すぐにカードローンの申し込みができます。

カードローンの申し込み手順は、以下のとおりです。

セブン銀行カードローンは申し込みから、融資開始まで最短で2営業日ほどと、比較的短期間でお金を借りられます。

セブン銀行に口座を持っていなくても、スマホアプリから即時開設ができるため、時間を開けずにカードローンの申し込みをしたい場合などにも適しています。

セブン銀行カードローン

金利	年12.0〜15.0%
限度額	最大300万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短2日
申し込み条件	満20歳〜70歳未満でセブン銀行口座を持っており、国内在住の人
遅延損害金利率	なし

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は口座振り替えでの返済が行える

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、ATMからの返済や、振り込みでの返済のほか口座振り替えで返済ができます。

例えば金利が年14.6%と15.0％、17.8%で、10万円を1年以内に完済した時の利息総額の違いを見てみましょう。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」	100,000円	年14.6%	10,000円	11回	7,448円
セブン銀行カードローン	100,000円	年15.0%	10,000円	11回	7,657円
オリックス銀行カードローン	100,000円	年17.8%	10,000円	11回	9,120円

さらに10万円を借りた際の毎月の最低返済額は2,000円のため、毎月2,000円返した際の利息総額と返済回数の差を、同じく毎月2,000円から返済できるPayPay銀行と比較します。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」	100,000円	年14.6%	2,000円	78回	55,376円
PayPay銀行カードローン	100,000円	年18.0%	2,000円	94回	87,154円

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、自分の都合に合わせながら利息総額を抑えた返済を進められます。

返済方法は、振込・ATM・口座引き落としの3つが用意されており、都合に合わせた方法で返済可能です。

口座引き落としの手順は、以下のとおりです。

自動引き落としを利用すると、返済日に自動で引き落とされるため、振り込み忘れ防止やATMまで行く手間を省けます。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても口座開設なしで取引ができます。

そのため、支払い利息を抑えつつ手間をかけずに、申し込みをしたい人には最適です。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

金利	年1.8〜14.6%
限度額	最大500万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短翌日
申し込み条件	満20歳〜65歳未満で本人に安定した収入がある人
遅延損害金利率	非公開

りそなプレミアムカードローンは給与振り込みか住宅ローンとの併用で0.5%の金利引き下げ

りそなプレミアムカードローンは給与振り込みか住宅ローンの利用がある場合は、金利が年0.5%引き下げられるカードローンです。

限度額ごとの通常金利と、引き下げ後の金利の違いを以下にまとめました。

利用限度額	通常金利	引き下げ後の金利
10万〜100万円型	年13.5%	年13.0%
100万〜200万円型	年10.0%	年9.5%
300万円型	年7.0%	年6.5%
400万円型	年5.5%	年5.0%
500万円型	年4.9%	年4.4%
600万円型	年4.5%	年4.0%
700万円型	年4.0%	年3.5%
800万円型	年3.5%	年3.0%

りそなプレミアムカードローンは通常時の金利が年13.5%ですが、給与振込の指定または住宅ローンの利用がある人は、金利が年0.5%の引き下げられます。

10万円を1年以内に完済した際の、金利引き下げの適用がある場合とない場合、さらに金利が年14.0％の時の利息総額の違いです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
りそなプレミアムカードローン	100,000円	年13.5%	10,000円	11回	6,865円
りそなプレミアムカードローン （0.5%引き下げ）	100,000円	年13.0%	10,000円	11回	6,612円
みずほ銀行カードローン	100,000円	年14.0%	10,000円	11回	7,129円

より低金利で利用できるため、給与振込や住宅ローンを利用している人は、同一口座でりそなプレミアムカードローンを申し込むのがおすすめです。

りそなプレミアムカードローンで、低金利でお金を借りるのはもちろん、ポイントを貯めて日々の買い物などにポイントを還元することもできます。

りそなプレミアムカードローンは月中平均残高10万円以上で、りそなポイントを月間20ポイント貯められます。

以下は、変換できるポイントの一部になります。

普段から貯められるポイントに変換できるため、ポイントを貯めて買い物利用などにもおすすめです。

さらにキャッシュバックや、りそなカードのポイント変換も可能となっています。

りそなプレミアムカードローンは申し込みをしてから審査結果の確認まで、最短でも1週間ほどかかります。

しかし、りそな銀行で給与の受け取りや住宅ローンを利用している場合は、金利の引き下げが適用されます。

りそな銀行をすでに利用している人や、低金利でポイントを貯めながらカードローンを利用したい人は、ぜひ申し込みしてみてください。

りそなプレミアムカードローンの基本情報

金利	年3.5〜13.5%
限度額	最大800万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短1週間以内
申し込み条件	満20歳〜66歳未満で本人に安定した収入がある人
遅延損害金利率	非公開

PayPay銀行カードローン最大30日間の無利息期間が利用できる

PayPay銀行カードローンは初回借り入れ日から、最大30日間の無利息期間が用意されているカードローンです。

無利息期間を活かして10万の借り入れ金を1年以内に完済した場合、金利が年15.0%のカードローンよりも支払い利息を抑えて返済ができます。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
PayPay銀行カードローン	100,000円	年18.0％	10,000円	11回	7,650円 (無利息期間利用)
セブン銀行カードローン	100,000円	年15.0％	10,000円	11回	7,657円

さらに無利息期間は初回借り入れ日から始まるため、先に申し込みをおこない必要なタイミングで借りることもできます。

同じ限度額が1,000万円まである楽天銀行スーパーローンは、金利が年1.9%のためPayPay銀行カードローンの方が、支払い利息を抑えられます。

例えば1,000万円を借りて、10年で返済した場合の利息総額を確認してみましょう。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
PayPay銀行カードローン	10,000,000円	1.59%	100,000円	120回	822,560円
楽天銀行スーパーローン	10,000,000円	1.9%	100,000円	120回	987,920円

金利の差は0.39%とわずかですが、支払い利息は165,360円となり、かなりの金額を抑えられます。

もし、1000万円の借り入れが必要となる際は、PayPay銀行カードローンも検討してみてください。

そんな低金利で借りられるPayPay銀行カードローンは審査が最短60分で終了し、契約完了から最短30秒で融資が受けられるため、即日での借り入れが可能です。

しかし、PayPay銀行カードローンは申し込み時に、PayPay銀行の普通預金口座が必要となるため、開設していない人は開設後にカードローンの申し込み手続きとなります。

契約完了後からは、通常通り振り込みやATMでの借り入れのほか、自動融資や振込時自動借入機能も利用できます。

自動融資と、振込時自動借入の機能は以下のとおりです。

自動融資機能	口座振替の引き落とし・VISAデビット利用時・ATM出金時などに、普通預金残高が不足していた場合に自動で借り入れがおこなわれる
振込時自動借入機能	振込時に普通預金残高が不足していた際、不足している分を自動的に借り入れて振り込みをおこなう

PayPay銀行カードローンは、最大30日間の無利息期間を利用して、金利が年15％のカードローンと同様に借りられます。

さらに、初回借入日から無利息期間がスタートするため、万が一に備えて先に審査や契約を完了させられます。

PayPay銀行カードローンの基本情報

金利	年1.59〜18.0%
限度額	最大1000万円まで
無利息期間	最大30日間
無利息期間開始日	初回借入日から
審査時間	仮審査は最短60分
申し込み条件	満20歳〜70歳未満で本人に安定した収入がある、PayPay銀行の口座を持っている人
遅延損害金利率	非公開

ろうきんカードローン(マイプラン)は一般勤労者でも上限金利年8.475%で借りられる

ろうきんカードローン(マイプラン)は、団体構成の会員ではなくても上限金利年8.475%と低金利で借りられるカードローンです。

しかし、ろうきんカードローン(マイプラン)への申し込み条件は、細かく内容が決まっています。

申し込み条件は、中央労働金庫に出資のある団体の構成員、または自宅もしくは勤め先が中央労働金庫の事業エリア内にある給与所得の人です。

さらに、以下の条件に当てはまっている人が申し込み可能です。

※1 自営業者等の給与所得以外の人は、3年以上同じ場所での勤務が対象

※2 安定継続した収入は、前年税込年収が該当

かなり条件は厳しいですが、パートやアルバイト・派遣社員・自営業者でも、一定の条件を満たせば利用できます。

さらに労働組合のない会社に勤めている場合でも利用可能なため、ろうきんカードローン(マイプラン)の利用対象となるかは、近くの営業店舗に問い合わせするのが確実です。

それぞれの会員階級による金利と、利息総額の違いを確認してみましょう。

10万円を借り入れて1年以内に完済した場合の、各利息総額は下記のとおりです。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
一般勤労者	100,000円	年8.475%	10,000円	11回	4,280円
生協会員の組合員 および同一生計の家族	100,000円	年7.255%	10,000円	11回	3,653円
団体会員の構成員	100,000円	年7.075%	10,000円	11回	3,554円

金利引き下げサービスのあるみずほ銀行や、りそな銀行のカードローンよりも支払い利息をかなり抑えて利用ができます。

さらに、一般勤労者用の金利と生協会員の組合員および同一生計の家族用の金利による利息総額は、627円です。

金利条件は給与振り込みの指定などで引き下げの優遇があり、全てのプランで最大3.2%の引き下げが適用されます。

最大で3.2%の引き下げが適用された後の金利と、利息総額の差は以下のとおりです。

10万円を借り入れて1年以内に完済した場合であることは変わらず、適用金利のみ変更します。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
一般勤労者	100,000円	年5.275%	10,000円	11回	2,652円
生協会員の組合員 および同一生計の家族	100,000円	年4.055%	10,000円	11回	2,036円
団体会員の構成員	100,000円	年3.875%	10,000円	11回	1,937円

金利引き下げが適用されると、通常金利が適用された場合から、それぞれ約2,000円ほどの支払い総額を抑えられます。

メガバンクは上限金利が15.0%前後となるため、もっとも高い上限金利が年8.475%のろうきんカードローン(マイプラン)は、かなり利息総額が低く収まります。

大幅に支払い利息を抑えられる、金利の引き下げが適用される条件を以下にまとめました。

金利引き下げ項目	引き下げ利率
給与振込指定	年1.50%
一般財形・エース預金の契約	年0.30%
財形年金・財形住宅・年金受取エース預金の受取	年0.60%
年金振込指定	年1.50%
有担保ローン・金庫扱い住宅金融支援機構融資の契約	年0.60%
インターネットバンキングの契約	年0.60%
2種以上の公共料金自動支払いの契約	年0.30%
ろうきんUCカードの契約	年0.30%
Web通帳の契約	年0.60%
30歳未満の若年者引き下げ	年0.60%

一覧の金利引き下げ項目の内容を全て達成した場合、3.2%の引き下げとなります。

ろうきんカードローン(マイプラン)は、借入限度額による金利の変動はなく一律です。

そのため、一般勤労者でも金利の引き下げ項目を達成すると、借り入れ限度額に関わらず5.275%で利用できます。

申し込み前には自分がろうきんに対し、どの程度の関わり方になっているかを勤務先や家族に確認してみましょう。

ろうきんカードローン(マイプラン)の基本情報

金利	年5.275〜8.475%(一般勤労者) 年4.055〜7.255%(生協会員の組合員および同一生計家族の人) 年3.875〜7.055%(団体会員の構成員の人)
限度額	最大500万円まで
無利息期間	なし
無利息期間開始日	–
審査時間	最短1週間
申し込み条件	申し込み時の年齢が満20歳〜、契約時の年齢が65歳未満の人 同一勤務先に1年以上勤務している人 安定継続した収入が150万円以上ある人 中央労働金庫所定の保証協会の保証を受けられる人
遅延損害金利率	非公開

低金利なカードローンを選ぶ際の大事なポイント

低金利でカードローンを利用する際に、どんな点に気をつけて申し込むべきかのポイントを紹介します。

自分の都合に合わせた借り方や、支払い利息額を徹底して抑える借り方など、自分の希望を再度確認しておきましょう。

無利息期間の利用で支払い利息を抑えられる

消費者金融の多くでは、無利息期間が用意されています。

無利息期間では、適用されている期間内であれば何度借りても利息が発生しないため、期間中に完済できれば支払うお金を削減できます。

カードローンごとの無利息期間と、適用期間を以下にまとめました。

カードローン	無利息期間	適用開始
レイクALSA	最大180日間	契約翌日から適用
プロミス	最大30日間	初回借入日翌日から適用
三井住友カード カードローン	なし	–
アコム	最大30日間	契約翌日から適用
SMBCモビット	なし	契約翌日から適用
アイフル	最大30日間	契約翌日から適用
au PAY スマートローン	なし	–
JCB CARD LOAN FAITH	なし	–
ORIX MONEY	なし	–
J.Score	なし	–
楽天銀行スーパーローン	最大30日間	初回借入日翌日から適用
みずほ銀行カードローン	なし	–
オリックス銀行カードローン	なし	–
イオン銀行カードローン	なし	–
auじぶん銀行カードローン	なし	–
セブン銀行カードローン	なし	–
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	なし	–
PayPay銀行カードローン	最大30日間	初回借入日から適用
りそなプレミアムカードローン	なし	–
ろうきんカードローン(マイプラン)	なし	–

レイクALSAでは最大で180日間の無利息期間があり、そのほかの消費者金融でも最大で30日間の無利息期間が用意されており、借り入れても利息が発生しない期間があります。

短期間で返済できる場合は低金利の銀行カードローンではなく、無利息期間を利用して低金利同等に借りられる消費者金融の利用が最適です。

即日対応で急な出費にも対応

申し込みをしてから、融資開始までには通常時間がかかります。

特に低金利で借りられる銀行カードローンは、審査に数日かかることもあり、急ぎの場合は間に合わない可能性も考えられます。

即日融資に対応したカードローンと審査時間を、以下にまとめました。

カードローン名	審査時間
レイクALSA	最短15秒
プロミス	最短30分
三井住友カード カードローン	最短5分
アコム	最短30分
SMBCモビット	最短30分
アイフル	最短25分
au PAY スマートローン	最短30分
JCB CARD LOAN FAITH	最短即日
ORIX MONEY	最短即日
J.Score	最短即日
PayPay銀行カードローン	最短60分

消費者金融のほとんどでは審査が最短60分程度で終了し、そのまま借りられる場合がほとんどです。

審査完了後からローンカードの到着前に融資開始できることもあり、急ぎで費用が必要な場合にはありがたいサービスとなります。

急ぎでお金が必要でない場合は、低金利の銀行カードローンの利用を、急ぎお金が必要な場合は消費者金融カードローンを検討してみましょう。

周囲に知られずに借り入れができる

申し込みや契約手続き時の電話や郵送物で、周囲の人にカードローンの使用を知られたくない場合は、スマホで手続きが完結するタイプやカードの受け取りに郵送以外が選べるタイプが最適です。

契約完了後にスマホからの操作だけで直接銀行口座に振込まれるため、誰かに店舗や自動契約機に立ち寄る姿を見られることもありません。

現金が手元に欲しい場合は提携ATMとして、セブン銀行のATMなどでQRコードを読み込むだけでお金を受け取れます。

周囲からはATMの操作をしているだけに見えるため、借り入れをしていることはそれほど気付かれることはありません。

個人情報に配慮したカードローンで、周囲の目を気にせず借り入れを利用しましょう。

自分の希望に合った利用限度額が用意されている

カードローンを利用する際、自分自身に必要な金額を借りられるのかどうか、用意されている限度額を見ておきましょう。

総額として、300万円が必要な場合に限度額が100万円までだったら必要な金額が揃わず、他社から再度借り入れをする必要があります。

用意されている限度額が自分の利用計画に対して問題ない額なのか、さらに限度額で適用される金利も併せて見ておきましょう。

例は、金利が18.0％の場合と14.5%の場合です。

	借入金額	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
レイクALSA	100,000円	年18.0%	10,000円	11回	9,219円
楽天銀行スーパーローン	100,000円	年14.5%	10,000円	11回	7,140円

金利によって支払い総額は異なるため、より出費を抑えて希望の額を借りられるのかを計算した上で、申し込みをしましょう。

借り換えやおまとめローンのサービスが用意されている

すでにカードローンの借り入れをしている場合でも、より支払い利息額を抑えられる可能性があります。

借り換えは現在借り入れをしているカードローンよりも、金利が低い他社のカードローンに乗り換えることを指します。

例えば、金利が年18.0％の消費者金融で30万円を借りている人が、金利が年14.5%の銀行カードローンで30万円を借ります。

消費者金融での30万円を銀行から借り入れた30万円で返済し、銀行に支払いをする形になっていくのです。

	金利	毎月の返済額	返済回数	利息総額
借り換え前	年18.0％	11,000円	36回	90,456円
借り換え後	年14.5％	11,000円	36回	71,736円

審査に通らない限り借入は受けられませんが、審査に通過するためには返済の遅延が起きていない、年収や勤続年数が安定しているなどのポイントが重要です。

返済遅延や勤続年数などは、支払い能力がなく融資をしても正常に返済がされない可能性があるとして審査に通過しない可能性が高まります。

審査への申し込み情報は信用情報に記載されるため、審査に落ちた場合は他のカードローンやクレジットカードの審査の通過も難しくなります。

複数社からの借り入れは返済窓口を一本化する

借り換えは1社から借りているお金を、金利の低い他社に乗り換える方法です。

しかし、複数社から借りている人は消費者金融のおまとめローンや、銀行のフリーローンの利用で返済を1本にまとめましょう。

返済を1本にまとめることで低金利が適用される場合があり、毎月の支払い額を抑えられる可能性があります。

例えば、3社から合計で100万円を借りていたとします。

	借入金額	金利 (適用金利/実質年率)	毎月の返済額	利息総額
A社	200,000円	年18.0%	6,000円	104,740円
B社	300,000円	年18.0%	8,000円	157,080円
C社	500,000円	年18.0%	13,000円	261,820円
総額	100,000円	ー	27,000円	523,640円

現在の状況からおまとめローンを利用し、適用利率が下がった場合は毎月の支払い利息を抑えられます。

例えばアイフルでおまとめローンを使用した場合は、毎月の支払い額を3,000円、利息総額は111,623円の減額です。

	借入金額	金利	毎月の返済額	利息総額
おまとめローン	1,000,000円	15.0％	24,000円	412,017円

複数社から借り入れをしている人は、おまとめローンやフリーローンを利用して、支払い利息を抑えましょう。

低金利でお金を借りるには無利息期間の利用と返済期間を短くする

低金利でカードローンを利用するためには、無利息期間の利用や返済期間の短縮が重要です。

金利が年18.0%のカードローンで無利息期間を使用した場合、10万円を借り入れて1年以内の完済であれば、金利が年15.0％のカードローンよりも利息総額が抑えられます。

繰り上げ返済などで返済期間を短縮できる場合は、無利息期間を利用して消費者金融での借り入れが最適です。

もし返済が1年以上と長期的な計画となる場合は、銀行カードローンがより低金利で利用できます。

銀行カードローンでは、金利の引き下げサービスなどもあるため、自分の状況に応じた銀行を選ぶとより低金利で利用可能です。

低金利で利用するためには、返済期間や無利息期間によって支払い利息が異なります。